El dinero (moneda o billete) tradicional o físico es cada día menos usado y visible gracias a las plataformas tecnológicas que nos permiten realizar pagos de manera virtual. Cada día más negocios o comercios pequeños (desde taxis hasta tiendas de abarrotes) se suben a tales plataformas.
El uso de estas plataformas no es gratuito y además tienen ciertas restricciones (horarios, montos, personas). Aquí es donde entra la iniciativa Peso Digital, la cual busca liberar el uso del dinero mismo que ya no será algo tangible, sino meramente intangible. Para conocer más entrevistamos a Luis Beltrán, uno de sus principales impulsores.
La tecnología ha traído a la humanidad enormes beneficios en todos los ámbitos de su actividad. Los temas financiero y monetario no son la excepción. Hoy las transacciones de este tipo se hacen casi de inmediato sin importar donde se encuentren los participantes y prácticamente en el momento que lo deseen.
Con el avance de la penetración del smartphone y la infinidad de apps existentes, dichas transacciones se están masificando. Además el desarrollo de nuevas plataformas como Paym de Reino Unido, hacen que en ciertos niveles sociales o determinados países el dinero en efectivo se utilice en contadas ocasiones. En mi caso personal, el 75% de mis gastos los hago usando un medio distinto al efectivo.
Y no olvidemos el nacimiento y la operación del Bitcoin, un sistema de pago en línea que data apenas de 2009 y en el cual no interviene un Banco Central, haciéndolo ser una moneda digital o criptomoneda pues no existe en físico. Y bajo este mismo modelo de virtualidad se ubica la iniciativa Peso Digital. Aquí la entrevista que le realizamos a Luis Beltrán, coordinador del proyecto, vía correo electrónico y complementada vía Skype.
La entrevista
Pregunta (P) - ¿Cuál es la sede física de Peso Digital (si es que la hay), quienes son los líderes de este proyecto y cuando inició operaciones?
Respuesta (R) - Nuestra sede es Internet, somos simples ciudadanos con ganas de ayudar a México. El proyecto de “Peso Digital” lo concebí yo (Luis Daniel Beltrán) y más tarde se unió José Rodríguez. Hay más gente que simpatiza con este proyecto y que nos ha apoyado voluntariamente en poner en concreto esta iniciativa ciudadana que apenas es una prueba de concepto. El sitio se creó el 1 de junio pasado. En Facebook tenemos 200 Likes. Alrededor de 15 personas están aportando y todas tienen perfiles técnicos.
P - ¿Cómo surge la idea de impulsar la creación de un peso digital?
R - Mi primer contacto con Bitcoin fue en el 2009 pero fue hasta el 2012 que comprendí el potencial que tiene este gran invento (la cadena de bloques). Tengo la fortuna de ser uno de los primeros usuarios de Internet en México (desde 1986) y durante este periodo me ha tocado ver varias tecnologías que han impactado nuestras vidas de manera radical. Sin duda alguna el invento de la cadena de bloques forma parte de esas tecnologías y tiene el potencial de cambiar de igual o quizá más de lo que Internet cambió nuestras vidas. Desde mi punto de vista el valor real de Bitcoin es precisamente que por primera vez tenemos un sistema descentralizado de consensos. Con este antecedente y como apasionado de la tecnología me queda claro que solo es cuestión de tiempo para que esta tecnología sea adaptada para la substitución de “cajas negras” y esta tecnología tiene el potencial para substituir y automatizar cualquier sistema de confianza por un algoritmo lógico y matemático. La cadena de bloques es un invento tecnológico que llegó para quedarse. Es la evolución natural del dinero.
P - ¿Tienen un calendario o programa de trabajo para aterrizar su propuesta y cuál es el plazo que se plantean para que se convierta en realidad?
R - Estamos convencidos de que si no hacemos nada y no le damos seguimiento vamos a tener esta tecnología adaptada en los sistemas de Gobierno de aquí a unos 20 años. Nuestro objetivo es que esto suceda en menos de 10 años. El trabajo que estamos haciendo depende totalmente de la apertura que nos están dando las entidades de Gobierno. Es un proyecto de seguimiento y propuestas, no es un proyecto en donde tengamos alguna retribución monetaria y que tengamos que cumplir con fechas específicas.
P - En la página web indican que han tenido acercamientos con el Banco de México ¿le han planteado al organismo un plan de trabajo o propuesta formal?
R - Te confirmo que hemos platicado con Banco de México sobre esta propuesta.
P - Bitcoin no vive sus mejores días debido a los problemas financieros de una de las más grandes empresas promotoras de esta iniciativa ¿consideran que esto impactará la confianza en implementar un peso digital? (La empresa de referencia, Mt GOX, se declaró en quiebra el pasado 28 de febrero en Tokio, cuando anunció que a comienzos de ese mes había detectado la desaparición de 850,000 bitcoins. En ese momento, la cantidad de bitcoin "perdidas" totalizaba alrededor de US $480 millones. ¿Cómo se te pueden desaparecer tal cantidad de dinero? ¿Dónde está la seguridad?
R - Este proyecto toma la tecnología de bitcoin pero nada tiene que ver con bitcoin como moneda tan solo con su tecnología. La idea de Peso Digital es que México tenga su propia cadena de bloques, es decir, que se sustituya una caja negra por un algoritmo lógico y matemático abierto que puede ser verificado por cualquiera. La seguridad de bitcoin está basada en seguridad shadow 2-256 (78 dígitos). Hay malas prácticas en el manejo de bitcoin y todos estamos aprendiendo de esta nueva tecnología, de crear buenas prácticas. En bitcoin tienes que estar perfecto, porque no hay cosa más atractiva para un hacker que robar bitcoin. En la banca normal las transferencias son reversibles. En bitcoin todas las transferencias son irreversibles. No hay un bitcoin falsificado al día de hoy y sí millones de pesos y dólares.
P - Los banqueros son un gremio muy poderoso y no fácilmente dejarán que una “nueva moneda” los brinque o salte ¿tienen una estrategia para hacerles frente? ¿se han reunido con la Asociación de Banqueros de México?
R - Inevitablemente cada vez que aparece una tecnología disruptiva alguien sale “afectado”. Internet cambio la forma de comunicarnos y le dio grandes lecciones a la industria de las telecomunicaciones. Cambió la forma en que consumimos medios y finalmente la industria de entretenimiento se adaptó. El sistema financiero mundial ha innovado relativamente poco en los últimos 30 años. Desde mi punto de vista creo que ya le tocaba una dosis de creatividad. Utilizamos tecnología de más de 30 años para el comercio electrónico y hoy existe un oligopolio en donde nuestro dinero digital tiene que pasar por compañías privadas. Ya existe una tecnología para que esto cambie.
P - El ciudadano cuando se trata de dinero es muy desconfiado y esto incluso hace que muchos mexicanos prefieran tener su dinero en su casa o negocio y no en un banco, en otras palabras quieren su dinero constante y sonante. Y si lo tienen en banco lo quieren tener en cuentas a la vista ¿cómo convencer a un mexicano común de que el peso digital le conviene?
R - El simple hecho de poder mandar y recibir dinero de manera digital sin comisiones las 24 horas del día puede ser muy atractivo. 60% de los mexicanos no tienen cuenta de banco pero 90% tienen celular.
P - ¿Tiene México hoy por hoy el talento humano para administrar otro sistema monetario en pesos digitales?
R - Me queda claro que México tiene el talento.
P - ¿El peso digital es para un nicho o para todos los mexicanos? Según se lee en su página web es para cualquiera pero el peso digital (o criptomoneda) es un tema complicado para el ciudadano común.
R - Explicarlo y entender cómo funcionan las criptomonedas tiene un grado de dificultad importante, se requiere conocimiento profundo de muchas disciplinas. Usar las criptomonedas no tanto. Es un reto para los desarrolladores hacerlo sencillo. Estas carencias no son más que oportunidades para el emprendimiento.
P - ¿Se pueden ganar intereses si yo convierto mis ahorros de pesos “normales” a pesos digitales?
R - Lo intereses son producto de una inversión en una institución financiera. Si la integración de Peso Digital se lleva a cabo quizá los intereses sea una posibilidad.
P - Hoy en día muchas transacciones financieras ya se hacen solamente de manera virtual. Yo incluso es raro cuando uso el efectivo pues hasta en algunos taxis ya se puede pagar con tarjeta de crédito o débito. Las transferencias de dinero ya se pueden hacer con el celular o smartphone (servicio transfer de Banamex-Telcel), pronto arribarán iniciativas como Google Wallet, poco a poco se puede pagar más insumos y servicios con el celular-smartphone. Los sistemas de pagos bancarios están interconectándose incluso a nivel internacional, en algunos países como Inglaterra pronto tu número telefónico será tu número de cuenta bancaria, etc. La tendencia indica entonces que el dinero “normal” se está haciendo virtual o digital –lo que conlleva a que ya no se imprima tanto dinero en papel o moneda y las transacciones vayan siendo cada vez más virtuales- y si esto va siendo así ¿por qué debería crearse un peso digital? ¿Simplemente para ya no lidiar con bancos y tener mayores libertades de transferencias, que por cierto de todas maneras serán reguladas por Banxico?
R - Nosotros vemos el dinero como un bien común y hoy existe la tecnología para que las trasferencias digitales no necesariamente pasen por compañías privadas y esto puede generar un ahorro enorme en comisiones a la gente no bancarizada. El 60% de los mexicanos no tienen cuenta de banco y ese 60% de personas son los que más pagan por servicios de transferencias de valor, a veces hasta 9% o más. Desde luego que todo estaría regulado por Banco de México, no se trata de saltarse a las instituciones, se trata hacer más eficientes y baratos estos procesos de día con día.
P - ¿Necesito contratar un contador para que organice mi contabilidad si mi moneda son pesos digitales? ¿Qué ventajas ofrecería el peso digital respecto al peso “tradicional” a la hora de hacer las declaraciones fiscales ante el SAT, que como sabemos es engorroso, complejo y quita mucho tiempo?
R - Nuestra propuesta de Peso Digital viene a darle valor agregado a nuestra moneda. En una versión madura de Peso Digital, podría existir una versión fiscalizada donde sí se firman las transacciones con la FIEL (firma electrónica ante la SHCP) podemos llegar fácilmente a la utopía de cualquier sistema fiscal que es “el impuesto único”. Y ahí si te olvidas de los procesos burocráticos de tu contador. Simplemente pagas con pesos digitales (modalidad fiscalizada) y en ese momento pagas tus impuestos. Te olvidas de declaraciones, pagos provisionales etc. Eso es eficiencia al por mayor y el ahorro burocrático sería enorme.
P - ¿Se podrían comprar dólares u otra moneda con pesos digitales?
R - Esas ya son aplicaciones que por supuesto se pueden derivar de la plataforma. Creo que podríamos entrar a una etapa de creatividad financiera sin precedentes. Nuevas oportunidades para el emprendimiento sin duda. Nuestra visión es que esta tecnología permitiera aplicaciones financieras sin la necesidad de ser un Banco.
P - ¿Hay comisión por usar pesos digitales y a quien irían esas comisiones? De entrada debería de haberlo porque ¿de dónde saldría el dinero para mantener todo un nuevo sistema monetario que requiere infraestructura física e informática así como capital humano y reglas?
R - En nuestro planteamiento no debería haber comisiones y el sistema debería ser mantenido por Banco de México. El costo de mantener esta infraestructura es relativamente bajo ya que a diferencia de Bitcoin no se utilizaría un sistema “proof of work”.
P - Hablando de costos o ahorros ¿Cuánto se ahorraría un ciudadano común al año por comisiones pagadas al banco si decide migrar (en su momento) a pesos digitales?
R - De momento no hemos obtenido un cálculo formal pero uno de los socios ha realizado algunas corridas financieras sobre el tema. Pero de entrada el ahorro está en lo que deja de pagar cada persona por las comisiones que actualmente se cobran por realizar cualquier transferencia monetaria, pago de servicios y uso de infraestructura.
P - ¿En cuál otro país se está desarrollando o planeando desarrollar su propia cadena de bloques (o moneda digital)?
R - Por ahora nadie. En Canadá están trabajando en un proyecto que se llama Mint pero no está basado en cadena de bloques. Ecuador ha manifestado interés en desarrollar una moneda de bloques, toda vez que tienen una economía dolarizada, pero no está basada en cadena de bloques. Está basada en una plataforma celular.
P - Crear una nueva moneda implica crear toda una nueva legislación, una nueva estructura humana capacitada, nuevos softwares, interconexiones con sistemas bancarios. Banco de México debe implementar todo un plan de trabajo para supervisar la operación con pesos digitales, incorporarse a un sistema de pagos internacional, etc. ¿en verdad creen que el peso digital tiene futuro?
R - Sabemos que el planteamiento representa un trabajo titánico pero sentimos que los beneficios valen la pena. Estamos en el entendido que no es nuestra labor hacerlo. Somos apolíticos. Simplemente somos ciudadanos aportando ideas, y queremos estar cerca del proceso de adaptación de esta tecnología para que no se convierta en un mecanismo más de control.
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