La digitalización financiera en México avanza, pero no al ritmo que esperaban las autoridades. Mientras las apps bancarias suman millones de usuarios, muchas de las cuentas más utilizadas siguen teniendo límites bajos. En la práctica, esto restringe su uso cotidiano y evita que funcionen como una herramienta financiera principal.
Ese es el problema que ahora busca corregir el Banco de México (Banxico). La institución plantea ampliar los montos permitidos en cuentas digitales sin comprometer la seguridad del sistema. La propuesta implica rediseñar los niveles de operación de cuentas de depósito para adaptarlos a una realidad donde el celular ya funciona como billetera, terminal de pago y canal financiero.
Banxico propone nuevas cuentas: así cambiarán los límites de depósito
Actualmente, las cuentas Nivel 2 para personas físicas —las más comunes en México— tienen un límite de depósitos mensuales de hasta 3,000 Udis. Esto equivale a poco más de 26,000 pesos. En su momento, este techo buscaba equilibrar la inclusión financiera con el control de riesgos. Hoy en día comienza a quedarse corto frente al uso real de los usuarios.
De acuerdo con información publicada por El Economista, este tipo de cuentas domina el ecosistema digital, especialmente entre usuarios que operan desde apps o fintech. Sin embargo, ese límite impide que muchas personas las utilicen como su cuenta principal, lo que las obliga a migrar a niveles superiores con más requisitos o a fragmentar los canales donde manejan su dinero.
Ahí entra la propuesta de Banxico. El Banco de México plantea crear una nueva categoría: la Cuenta Nivel 3 Bis. Este esquema permitiría depósitos mensuales de hasta 15,000 Udis, equivalentes a más de 132,000 pesos. En términos prácticos, implica multiplicar por cinco el límite actual más utilizado.
El cambio no es solo técnico. Busca eliminar fricciones en el uso diario de las cuentas digitales. Desde recibir pagos hasta administrar ingresos más altos, sin necesidad de procesos adicionales o migraciones complejas.
La nueva cuenta de Banxico que busca multiplicar los depósitos en cuentas digitales
El nuevo tipo de cuenta no elimina las restricciones, pero sí las redefine. Aunque permitirá depósitos más altos, los abonos en efectivo seguirán limitados a 3,000 Udis mensuales. Este punto es clave, ya que mantiene un control importante para prevenir operaciones irregulares.
Según el proyecto de modificación a la Circular 3/2012, actualmente en consulta pública hasta el 30 de abril, estas cuentas estarán disponibles únicamente para personas físicas mexicanas residentes en el país.
Además, formarán parte de un sistema de cinco niveles de cuentas, definidos por el grado de identificación del usuario y los montos que pueden manejar:
- Nivel 1: depósitos mensuales de hasta 750 Udis (aprox. 6,600 pesos).
- Nivel 2: el más común, con límite de 3,000 Udis (más de 26,000 pesos).
- Nivel 3: permite hasta 10,000 Udis (alrededor de 88,000 pesos).
- Nivel 4: sin límite de depósitos, pero con mayores requisitos de apertura.
- Nivel 3 Bis (propuesta): hasta 15,000 Udis mensuales (más de 132,000 pesos), ampliando las opciones intermedias para los usuarios.
Este enfoque busca incentivar el uso de medios digitales como transferencias, tarjetas o SPEI, al mismo tiempo que se limita el efectivo para mantener la trazabilidad.
Banxico busca acelerar pagos digitales en un país donde el efectivo sigue dominando
México sigue siendo un país con alto uso de efectivo, pese a contar con infraestructura avanzada como SPEI, CoDi y DiMo. El problema no es la falta de herramientas. Es que muchas de ellas no se usan de forma cotidiana por la mayoría de la población.
De acuerdo con un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el principal reto en la región es la adopción. No basta con que existan soluciones digitales. Es necesario que sean intuitivas, accesibles y útiles en la vida diaria.
En este contexto, herramientas como CoDi y DiMo forman parte del esfuerzo por digitalizar los pagos. CoDi permite realizar cobros mediante códigos QR o NFC desde apps bancarias. DiMo facilita transferencias usando el número de celular. Ambos operan sobre SPEI, el sistema de pagos interbancarios en México.
Sin embargo, la adopción de estas herramientas ha sido limitada. A más de seis años de su lanzamiento, CoDi no ha logrado consolidarse como un método de pago cotidiano. De acuerdo con cifras del propio Banco de México, se han validado más de 22 millones de cuentas. Aun así, el uso activo es mucho menor.
La brecha se vuelve más evidente al compararlo con otros métodos de pago. En 2025, se realizaron alrededor de 11,000 millones de pagos con tarjeta y más de 7,300 millones de transferencias vía SPEI. Frente a estas cifras, el uso de CoDi resulta marginal.
Este diagnóstico fue uno de los ejes durante la 89 Convención Bancaria. En su participación, la gobernadora del Banco de México, Victoria Rodríguez Ceja, señaló que el reto es mejorar la experiencia del usuario. El objetivo es que enviar y manejar dinero sea más simple, rápido e intuitivo desde cualquier app o dispositivo.
Además, las modificaciones regulatorias del Banco de México en la Circular 3/2012 contemplan ajustes técnicos relevantes. Entre ellos, la posibilidad de vincular el número de celular a una cuenta bancaria para recibir transferencias electrónicas, lo que refuerza el modelo de DiMo.
El reto ya no está en la regulación, sino en el uso real. Si estos cambios simplifican la experiencia y amplían los límites, podrían impulsar la adopción. Si no, seguirán siendo herramientas disponibles, pero poco utilizadas.
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