Cada vez que pagas con tarjeta hay una cuota detrás y México quiere ponerle un límite

Pagar con tarjeta parece una operación de unos cuantos segundos: acercas el plástico, esperas la aprobación de la terminal y listo. Sin embargo, detrás de esa compra hay un cobro que no suele ser visible para el consumidor y que ahora las autoridades financieras quieren poner un límite. 

El Banco de México (BdeM) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) pusieron a consulta un proyecto para establecer nuevos topes a las cuotas de intercambio que reciben los bancos e instituciones emisoras de tarjetas por cada operación. La propuesta busca modificar gradualmente estos cobros y abrir espacio para una mayor competencia en el mercado de pagos.

México quiere ponerle un tope a las comisiones por los pagos con tarjeta

Las cuotas de intercambio son los pagos que realiza la institución encargada de procesar una compra para el comercio al banco o entidad que emitió la tarjeta utilizada. Es decir, cada vez que alguien paga con tarjeta existe un movimiento de dinero entre las instituciones que participan en la operación.

De acuerdo con información de La Jornada, el BdeM y la CNBV pusieron a consulta un proyecto que busca modificar estas cuotas. Las autoridades consideran que las condiciones actuales pueden favorecer a los participantes que ya están establecidos y convertirse en una barrera para nuevos competidores, por lo que plantean reducir los cobros de manera progresiva durante los primeros tres años.

Para las tarjetas de crédito, el proyecto propone que la comisión no pueda superar 1.30% por operación. En las tarjetas que no son de crédito, como las de débito, el límite sería de 10.80 pesos por transacción. Además, las autoridades establecerán un segundo límite calculado sobre el promedio de las comisiones que cobra cada institución.

Esto es lo que pasa con tu dinero cuando pagas con tarjeta

Cuando una persona paga con tarjeta, el dinero no pasa directamente del comprador al comercio. La operación involucra a distintas instituciones que se encargan de autorizar, procesar y liquidar el pago.

Primero, la terminal del establecimiento envía los datos de la compra a la institución que recibe los pagos del comercio. Después, la operación llega al banco o entidad que emitió la tarjeta, que determina si la transacción puede aprobarse. Si todo está en orden, el pago es autorizado y el comercio recibe el dinero.

Cuando la compra se aprueba, el banco o institución que procesa los pagos del comercio le paga una comisión al banco que emitió la tarjeta del comprador. Este cobro se conoce como cuota de intercambio y es precisamente el que se busca limitar con el nuevo proyecto.

México reducirá las comisiones de forma gradual durante los próximos tres años

El cambio no sería inmediato. El proyecto plantea reducir las cuotas de intercambio por etapas durante los primeros tres años. En el primero, las instituciones que emiten tarjetas podrían recibir hasta 12.80 pesos por operación con tarjetas de débito y hasta 1.65% del monto de cada operación con tarjetas de crédito.

Para el segundo año, esos límites bajarían a 11.80 pesos y 1.40%, respectivamente. Después de 24 meses, las autoridades también comenzarían a revisar el promedio de las comisiones que cobra cada institución, para establecer límites adicionales y evitar que los cobros se mantengan altos en conjunto.

Al cumplirse los tres años, entrarían los límites definitivos: 10.80 pesos por operación para tarjetas de débito y 1.30% para tarjetas de crédito. Además, habría un límite sobre el promedio de las comisiones que cobra cada emisor.

El Banco de México también propuso cambios para que las cámaras de compensación, que ayudan a procesar los pagos con tarjeta, puedan conectarse entre sí. La intención es facilitar la entrada de nuevos participantes y reducir algunos costos del sistema, aunque este cambio tendría un efecto menos visible para quienes pagan con tarjeta.

Por ahora, ninguna de estas medidas es definitiva. La consulta pública estará abierta hasta las 18:00 horas del 24 de septiembre de 2026, por lo que todavía pueden presentarse comentarios antes de que las autoridades decidan cómo quedarán las nuevas reglas.

Imagen | Pexels

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