Cada vez más jóvenes comienzan a invertir motivados por la digitalización y el creciente interés por las finanzas personales.
Los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) aparecieron en México en 1978, durante el gobierno del entonces presidente José López Portillo. En ese momento, invertir implicaba acudir a instituciones financieras y estaba lejos del alcance de la mayoría de las personas. Décadas después, con una aplicación y desde un teléfono celular, ese mismo instrumento comienza a conquistar a una generación que creció entre pantallas y aplicaciones.
El cambio ya se refleja en CetesDirecto. La plataforma está cerca de alcanzar los tres millones de inversionistas, impulsada principalmente por usuarios que pertenecen a la generación millennial y miembros de la Generación Z, quienes han encontrado en este instrumento una forma sencilla de comenzar a invertir con montos accesibles y sin intermediarios.
Generación Z y millennials impulsan el crecimiento de CetesDirecto en México
La plataforma de CetesDirecto, administrada por Nacional Financiera, registra 2.9 millones de usuarios, de los cuales más de un millón tiene entre 26 y 35 años, convirtiéndose en el grupo con mayor presencia dentro del servicio, según explicó José Ballesteros, director de Venta de Títulos en Directo al Público de CetesDirecto, en entrevista con Expansión.
Detrás aparecen las personas de 36 a 45 años, con 751,348 inversionistas, equivalentes al 26% del total. En contraste, quienes tienen 56 años o más representan apenas el 10% de la base de usuarios, pese a haber vivido el nacimiento de los Cetes.
Hasta el 14 de julio, CetesDirecto administraba más de 223,000 millones de pesos, mientras que el saldo promedio por inversionista ronda los 75,000 pesos. Además, casi ocho de cada diez inversiones se realizan a un plazo de 28 días, una señal de que los usuarios prefieren mantener liquidez sin dejar de obtener rendimientos, de acuerdo con Ballesteros.
La Generación Z invierte más, pero no siempre administra mejor su dinero
El interés por los Cetes coincide con un mayor acercamiento de los jóvenes al mundo de las inversiones. La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024 muestra que, por primera vez desde que se realiza este estudio, 1% de la población mexicana reportó invertir su dinero, un indicador todavía reducido, pero que refleja un cambio en los hábitos financieros.
Parte de esa transformación también aparece en el estudio La generación Z y su cultura financiera, elaborado por el FAIR Center de la Escuela de Negocios del Tecnológico de Monterrey. La investigación encontró que 67.2% de las mujeres y 73.8% de los hombres utiliza una cuenta bancaria como principal método de ahorro. Sin embargo, la mayoría todavía depende económicamente de sus padres como principal fuente de ingresos (62.2% de las mujeres y 53.3% de los hombres) y una proporción importante reconoce que no realiza un presupuesto para administrar su dinero (47.7% de las mujeres y 36.9% de los hombres).
El estudio también identifica que sus principales objetivos de ahorro siguen siendo el entretenimiento, la creación de un fondo para emergencias y la educación, mientras que el ahorro para el retiro continúa siendo una prioridad secundaria.
La Generación Z aprende cómo invertir su dinero en Instagram y YouTube
Por otro lado, la Condusef señala que, aunque la Generación Z suele mostrar un mayor interés por la educación financiera, también ha popularizado tendencias virales relacionadas con ahorrar dinero que no siempre son convenientes. Entre ellas están el soft saving, que propone priorizar el gasto presente sobre el ahorro para el futuro; el cash stuffing, que consiste en separar el efectivo en sobres para organizar los gastos; y el loud budgeting, donde las personas comparten públicamente su presupuesto y hábitos de consumo en redes sociales.
Al mismo tiempo, esta generación nunca había tenido tanto acceso a información sobre finanzas personales. Plataformas como TikTok, YouTube o Instagram se han llenado de contenidos creados por los llamados finfluencers, quienes explican desde cómo invertir en Cetes hasta estrategias de ahorro, presupuestos o educación financiera. De acuerdo con un análisis de Emplifi, los influencers financieros fueron de los creadores con mayor crecimiento durante el último año, duplicando el ritmo de aumento de seguidores frente a otros perfiles tanto en Instagram como en YouTube, una señal del creciente interés por estos temas entre los usuarios, según retoma Forbes.
Esa popularidad también ha convertido a las redes sociales en una de las principales fuentes de aprendizaje para los más jóvenes. Un estudio de la FINRA Investor Education Foundation y el CFA Institute encontró que 48% de los inversionistas de la Generación Z en Estados Unidos aprende sobre inversiones principalmente a través de redes sociales, mientras que YouTube es la plataforma más utilizada, con 60% de preferencia.
La competencia por atraer a los nuevos inversionistas apenas comienza
El crecimiento de CetesDirecto ocurre en un contexto donde también las Sofipos y otras plataformas digitales buscan captar a quienes comienzan a invertir. Sin embargo, Ballesteros considera que la plataforma mantiene una ventaja porque ofrece el mismo rendimiento para cualquier monto invertido, sin exigir consumos mínimos o condiciones adicionales para acceder a tasas preferenciales, como ocurre en algunos productos del mercado.
Aunque el Banco de México ha reducido las tasas de interés durante el último año, los Cetes continúan ofreciendo rendimientos que siguen siendo atractivos para perfiles conservadores. En la subasta correspondiente a la semana del 28 de julio, las tasas quedaron de la siguiente manera:
- Cetes a 28 días: 6.20% anual.
- Cetes a 91 días: 6.56% anual.
- Cetes a 175 días: 6.78% anual.
- Cetes a 679 días: 8.02% anual.
Aun con este entorno de menores tasas, CetesDirecto mantiene una base creciente de usuarios gracias a que muchos inversionistas siguen privilegiando la seguridad de los títulos emitidos por el gobierno federal. La plataforma incluso prevé superar los tres millones de clientes entre agosto y septiembre y ya analiza incorporar nuevos productos de inversión relacionados con instrumentos gubernamentales.
El relevo generacional en las inversiones parece estar en marcha. Si hace algunos años los Cetes eran vistos como una alternativa para perfiles conservadores, ahora comienzan a convertirse en la puerta de entrada para una generación más informada que busca invertir combinando herramientas digitales, bajo riesgo y un acceso más sencillo al sistema financiero.
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