La infraestructura existe; ahora el reto es conseguir que personas y negocios encuentren ventajas reales en los pagos digitales.
En México, sacar la cartera y pagar con billetes sigue siendo una costumbre difícil de desplazar, incluso cuando millones de personas ya tienen un celular, acceso a internet y algún producto financiero. El país cuenta con herramientas para hacer transferencias y pagos digitales, pero eso no ha sido suficiente para que el efectivo deje de ser la primera opción en las compras cotidianas.
Mariana Campos, directora de México Evalúa, un centro de análisis e investigación dedicado a evaluar políticas públicas, señaló:
“La adopción no ocurrirá únicamente mediante exhortaciones, campañas de educación financiera o nuevas aplicaciones. Hay que cambiar la ecuación de conveniencia. Si pagar digitalmente cuesta menos, ahorra tiempo, evita filas, reduce riesgos y abre acceso a otros beneficios, las personas tendrán una razón concreta para preferirlo.”
La declaración forma parte del estudio “Digitalizar para crecer. El reto de transformar los pagos en México”, presentado por México Evalúa. El diagnóstico muestra que la adopción de pagos digitales entre los adultos pasó de 31% en 2017 a 41.4% en 2024. Aun así, México se encuentra por debajo del promedio de América Latina y el Caribe, donde la adopción alcanza 59%. Mientras tanto, 95% de la población adulta utiliza efectivo habitualmente.
México tiene la tecnología, pero el efectivo sigue mandando
La paradoja está en que las condiciones tecnológicas para avanzar ya existen. De acuerdo con México Evalúa, en 2025 el 86.1% de la población de seis años o más utilizaba internet y 97.3% de los usuarios se conectaba mediante un teléfono inteligente. Además, 76.5% de los adultos cuenta con algún producto financiero.
Sin embargo, tener una cuenta bancaria o un smartphone no significa necesariamente utilizarlo para pagar. El estudio señala que sólo 21% de los adultos utiliza habitualmente tarjetas y apenas 9% emplea transferencias electrónicas como medio de pago. El problema, por tanto, ya no está únicamente en ampliar la infraestructura, sino en conseguir que las herramientas disponibles se conviertan en parte de la rutina.
En los negocios ocurre algo similar. México Evalúa señala que 80% de los establecimientos recibe efectivo de sus clientes, mientras que 85% lo utiliza para compras menores a 500 pesos y 74% también lo usa para compras mayores a ese monto. Esto mantiene un círculo difícil de romper: los comercios tienen menos incentivos para aceptar pagos digitales cuando sus clientes no los solicitan, y los consumidores no los demandan cuando no esperan encontrarlos.
La clave es que pagar digitalmente sea más conveniente que usar efectivo
La propuesta de México Evalúa parte precisamente de cambiar la dinámica de conveniencia. En lugar de limitarse a campañas para convencer a las personas de utilizar medios digitales, el estudio plantea generar incentivos concretos que hagan más conveniente esa opción frente al efectivo.
Eso puede traducirse en menores costos, ahorro de tiempo, reducción de filas o beneficios adicionales para quien paga digitalmente. Para los negocios, también podría significar menores gastos asociados con el manejo de billetes y monedas.
Manejar efectivo tiene costos para los negocios. México Evalúa señala que en 2023 la inseguridad y el delito representaron un costo de 124.3 mil millones de pesos para los pequeños negocios. Además, 19.9% de las empresas dejó de manejar efectivo por motivos de seguridad.
Por eso, México Evalúa propone facilitar que los pequeños negocios acepten pagos digitales y ofrecer incentivos para usarlos. Entre las opciones están las devoluciones de dinero o cashback por pagar electrónicamente y otros beneficios para determinados establecimientos.
Para impulsar los pagos digitales, México también debe llevarlos a trámites y servicios públicos
México Evalúa considera que el Gobierno puede ayudar a impulsar este cambio porque todos los días realiza millones de pagos y cobros. Desde la administración federal hasta los gobiernos estatales y municipales, las autoridades pagan a proveedores, cubren nóminas, compran productos y cobran por distintos servicios. Si más de estas operaciones se hacen de forma digital, también se puede impulsar su uso entre la población.
La organización propone aprovechar herramientas que México ya tiene, como SPEI, CoDi y DiMo, en lugar de crear nuevos sistemas. También plantea ofrecer beneficios para que pagar servicios públicos de forma digital sea más atractivo que hacerlo en efectivo.
Esto podría aplicarse al pago de servicios como electricidad, agua, predial, tenencia, peajes y distintos trámites. La idea es sencilla: si pagar por de forma electrónica es más rápido, fácil o barato, habrá más razones para elegir esta opción.
México Evalúa también propone dar incentivos para que las personas utilicen digitalmente el dinero que reciben de programas sociales, en lugar de retirarlo de inmediato en efectivo. Con esto se busca que más personas comiencen a usar estos medios de pago y los incorporen poco a poco a sus gastos cotidianos.
Los mexicanos necesitan confiar en los pagos digitales para dejar el efectivo
Sin embargo, hay un elemento que no se resuelve únicamente haciendo más baratos o rápidos los pagos digitales: la confianza. Una persona puede tener acceso a todas las herramientas necesarias, pero si considera que una transferencia puede terminar en fraude y que no tendrá una respuesta efectiva, seguirá encontrando seguridad en el efectivo.
El estudio encontró que sólo tres de las 21 fiscalías consultadas cuentan con herramientas para rastrear direcciones IP o investigar fraudes. Por ello, la organización considera indispensable fortalecer la ciberseguridad, la protección de datos, la defensa de las personas usuarias y las capacidades para investigar delitos digitales.
La transición tampoco puede ser igual para toda la población. México Evalúa señala que 53% de los usuarios de pagos digitales pertenece al quintil de mayores ingresos, mientras que también existen diferencias en el acceso a productos financieros entre hombres y mujeres y brechas territoriales.
Por ello, el estudio plantea que cualquier medida para desincentivar el efectivo debe aplicarse de manera gradual y sólo cuando existan alternativas accesibles y funcionales. El objetivo no sería eliminar de golpe los billetes, sino conseguir que las personas tengan más opciones y que las digitales resulten realmente convenientes.
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