Cobrarte con tu propia tarjeta para conseguir efectivo parece ingenioso, pero puede salirte muy caro: hasta podrías terminar en prisión

Tener una terminal de pago en casa o en un negocio puede parecer una buena alternativa para conseguir dinero en efectivo rápido. Algunas personas utilizan terminales de pago como Clip o Mercado Pago para realizar cargos a sus propias tarjetas de crédito, aprovechar promociones a meses sin intereses o incluso acumular recompensas como cashback.

Aunque esta práctica puede parecer una forma ingeniosa de aprovechar los beneficios de una tarjeta, también representa un riesgo. Realizar autocobros mediante terminales de pago sin que exista una compra real puede incumplir las condiciones de los proveedores y provocar desde bloqueos de cuentas hasta posibles consecuencias legales.

El problema surge cuando estas operaciones se utilizan para simular ventas y obtener beneficios financieros. Dependiendo de las circunstancias, podrían generar investigaciones por posibles irregularidades fiscales o fraude, aunque no todos los autocobros constituyen automáticamente un delito.

Por qué no deberías utilizar una terminal de pago para cobrarte a ti mismo

Las terminales de Clip, Mercado Pago y otros proveedores están diseñadas para que los negocios reciban pagos por productos o servicios. Sin embargo, algunas personas utilizan estos dispositivos para convertir el crédito disponible en sus tarjetas en dinero que posteriormente reciben en sus cuentas bancarias.

Por ejemplo, una persona podría realizar un cargo de 10,000 pesos con su propia tarjeta y recibir ese dinero en la cuenta vinculada a la terminal, descontando las comisiones correspondientes. De esta manera, consigue liquidez sin recurrir a las disposiciones de efectivo tradicionales de los bancos.

De acuerdo con Stripe, empresa de tecnología financiera especializada en el procesamiento de pagos digitales, existen prácticas conocidas como fraude de primera parte, en las que los propios titulares de tarjetas aprovechan indebidamente los mecanismos de pago para obtener beneficios económicos. No obstante, esta clasificación no significa que cualquier autocobro constituya automáticamente fraude.

Cuando una operación no corresponde a una venta real, los proveedores de servicios de pago pueden revisar los movimientos sospechosos y aplicar las medidas establecidas en sus contratos, como bloqueos de cuenta o retenciones temporales de fondos.

Los autocobros pueden terminar en bloqueos de cuentas y problemas con la ley

En sus términos y condiciones, Clip establece expresamente que sus clientes no pueden utilizar el servicio para realizar transacciones con tarjetas a su nombre y en su propia cuenta con el propósito de financiarse. La restricción también incluye operaciones destinadas a financiar a determinados familiares.

Esto significa que utilizar una terminal para obtener efectivo mediante compras simuladas puede incumplir el contrato. Entre las posibles consecuencias se encuentran la suspensión del servicio, el bloqueo de la cuenta y la revisión de los recursos involucrados, dependiendo del proveedor y de las circunstancias.

Pero las consecuencias podrían ser más graves. En México, el artículo 386 del Código Penal Federal establece que las personas que cometan fraude pueden enfrentar penas de hasta 12 años de prisión, dependiendo de la cantidad de dinero involucrada.

Esto no significa que cobrarte a ti mismo con una terminal sea automáticamente un delito. Para que se considere fraude, debe demostrarse que existió un engaño para obtener dinero o algún beneficio indebido.

El SAT también puede revisar los autocobros con terminales de pago

El problema es que, cuando una persona utiliza su terminal para cobrarse a sí misma, el dinero que recibe en su cuenta bancaria puede parecer un ingreso por una venta, aunque en realidad no haya vendido ningún producto o servicio.

De acuerdo con el artículo 91 de la Ley del Impuesto sobre la Renta, el SAT puede investigar cuando detecta diferencias entre los movimientos bancarios y los ingresos declarados por una persona. En estos casos, puede solicitar documentos para comprobar de dónde salió el dinero y determinar si existe alguna irregularidad fiscal.

Esto no significa que todos los autocobros generen impuestos o multas automáticamente. Sin embargo, si la persona no puede justificar el origen de los recursos, podría enfrentar revisiones y, dependiendo del caso, el pago de impuestos omitidos.

Por ello, aunque utilizar una terminal para obtener efectivo, acumular recompensas o hacer una compra grande a meses sin intereses, puede parecer una buena idea, simular operaciones comerciales implica riesgos que van más allá de las comisiones bancarias. La recomendación es utilizar estos dispositivos para ventas reales y recurrir a mecanismos de financiamiento autorizados cuando se necesite liquidez.

Imagen | Magnific

En Xataka México | El efectivo no desaparecerá en México con la nueva ley de pagos digitales: los bancos explican qué pasará

En Xataka México | El miedo al fraude dificulta dejar atrás el efectivo, pero México quiere más pagos digitales en las tienditas